我國住房公積金製度的設計、實施與完善是一項係統工程，既取決於製度的社會貢獻度，又取決於國家對住房公積金政策的方向選擇，同時還與整個住房公積金運營的不懈努力密不可分。住房公積金的長期性奠定了製度的持久生命力，公積金製度的職能又承載、蘊含了任務的複雜艱巨性，而住房公積金的保障性充分體現了政策的既定目標與方向。應該說，住房公積金製度需要國家政策的扶持，需要社會各界的普遍關注，也需要不斷地與時俱進並在動態中發展和完善。
一、住房公積金製度現存的運營詬病與法律瑕疵
（一）公積金所有者“保值”權益的缺失
住房公積金作為住房商品貨幣分配的一種特有轉化形式具有強製性。除了個人工資所得直接扣除的部分，單位繳納的部分也是職工個人薪酬的組成部分。換句話說，是職工的勞動所得並“歸職工個人所有”。
目前，公積金存款利率為年2.6%（注：一般比照央行三個月整存整取的基準利率設定，這裏為了計算方便假設存款利率為年2%），而且按單利累計滾動計息。假設某家庭夫妻雙方年公積金單位和個人共同繳存額為30 000元，十年間公積金未能提取並未取得公積金貸款，則以“普通年金”匡算的本利和即終值為：
SA=R×SAn/i=30 000×10.950=328 500（元）
（注：SA表示本利和即年金終值；R表示年繳存額；SAn/i表示年金終值係數）
經過運算我們得知，十年後這個家庭存在住房公積金管理中心的公積金存款本息合計為328 500元。
反之，我們將這個家庭十年後的本息328 500元再換算成現值，就是另一種結果。如果按2010年至2012年三年國家統計局公布的CPI平均值3.77%來估算（注：國家統計局公布的消費物價指數為：2010年3.3%、2011年5.4%、2012年2.6%，三年平均為3.77%，這裏為了計算方便假設為4%），則以複利現值匡算的現值為：