最後我們來分析一下與借貸有關的騙局。與理財賺取收益相比，我們必須同時明白怎樣的錢可以借，怎樣的錢是不能借的。對借款者來說，有時候一無所有並不是最可怕的，可怕的是資產一無所有，卻有一屁股債。
2018年底國內網絡曾經廣泛引用香港匯豐銀行公布的統計數據：中國內地“90後”人均負債比已高達1850%，也就是說每個“90後”平均負債12 萬元。很多年輕人拿著5千的月收入，靠著負債過上了月入5萬、家庭資產千萬的金領生活：名字必須英文的，衣服必須品牌的，包包必須限量版的，外賣經常帶生鮮的，隔三岔五去趟歐洲日本購物是必備的……
世界太新奇，為何偏偏我沒有參與感？遏製不了消費欲望，尤其遏製不住攀比型消費欲望，月入5千和月入5萬有著同樣的消費信條和單子，很容易陷入借貸困局。
月光仍舊滿足不了欲望怎麽辦？
有人的回答是借錢消費也要跟上時代，青春一定要奔放，生活一定要有儀式感，這樣才不辜負自己。先是用信用卡每個月隻還最低還款額，螞蟻花唄、京東白條，最後連網貸都要借一下……
我們讚成通過借貸平衡一生現金流，但是，我們堅決反對借貸消費，尤其是年輕人的消費借貸。消費借貸不產生現金流，反而會消耗後期現金流。在借貸期內借款人現金流流入一般不會出現實質性提升，現金流支出卻會因為消費借貸減少，甚至讓借款人入不敷出。
消費信貸完全不同於資產信貸，資產信貸最終擴大的是資產，消費信貸是純粹的負債，所謂消費品一定無法變現（或者折價率極低），是要減少總資產的。
資產信貸讓人振奮，消費信貸卻像金融鴉片，嚐了第一口就想第二口，吸食成癮又難以戒除，這一點的壞處是怎麽說都不為過的。